פנסיה לכל חבר/ה

כבר שנים רבות מדברים בבורסה על הצורך הדחוף בגיבוש הסדר פנסיוני, שיעניק מענה נרחב לצרכים של חברי בורסת היהלומים. נשיא הבורסה, אבי פז, לקח את האתגר בשתי ידיים.

אבי פז מכהן כנשיא בורסת היהלומים כחמש שנים ובשלוש השנים האחרונות הוא הוביל בשיתוף פעולה עם יו"ר אגודת היהלום, אילן סמואל, גיבוש של תוכנית אישית כוללת ומקיפה המעניקה פתרונות פנסיוניים לחברים שיכנסו לתוכנית. התוכנית הסופית תובא לאישור חברי הבורסה באסיפה כללית שתתקיים ב – 27.6 ובהצבעה שתיערך למחרת ה – 28.6.

 

רגע לפני שהתוכנית מובאת לאישור, שוחחנו עם נשיא הבורסה אבי פז שאומר -  "מדובר בצעד חשוב וראוי ביותר שיתקן מצב ששרר שנים רבות ויביא לשינוי מהותי במצב שלנו בכל מה שנוגע לפנסיה ולחסכון לטווח ארוך. הבאנו לשולחן את התוכנית הטובה ביותר שניתן להשיג בשוק ואני שמח להביא אותה לאישור החברים בצורה דמוקרטית".

 

לפני כשלוש שנים החליט נשיא הבורסה אבי פז שבמהלך שנותיו האחרונות כנשיא בקדנציה הנוכחית הוא יפעל על מנת להסדיר את אחד הנושאים הכאובים והרגישים ביותר שנמצאים על סדר היום – נושא הפנסיה לחברי הבורסה. לצורך כך הוא הקים ועדה מיוחדת וצירף אליה את אילן סמואל, שכיהן באותה עת כחבר הנהלת בורסת היהלומים וכיו"ר אגודת היהלום. לאורך כל הדרך נעזרה הועדה בידע ובפעילות המקצועית של המנכ"ל יאיר כהן, בעו"ד שמואל עייני וכן ביועץ המיסוי דר" אלי גילבאי, בחב' רול יועצי ביטוח, בחשב הבורסה דני מרום ובסגנו גדי שטיין.

 

נכון. בהקשר זה המצב שלנו דומה למצבם של מרבית העצמאים במדינת ישראל, שמכורח המציאות במהלך השנים לא הפרישו לפנסיה. את המצב הזה, שאנשים מגיעים לגיל פרישה ואין להם הכנסה לצורך קיומם חייבים לתקן ולכן החלטתי שאעשה כל שביכולתי על מנת לגבש תוכנית שתאפשר זאת. מדובר בתיקון עיוות של עשרות שנים והתיקון הזה מהווה מהפיכה חשובה וראויה.

 

בעבר ניסו לטפל בנושא אך לא הצליחו להגיע לכלל הכרעה. מדובר במשימה מורכבת ביותר שיש לה הרבה מאד היבטים – כלכליים, ביטוחיים, משפטיים וכמובן גם חברתיים. זה נושא מורכב שמעורבים בו גם הרבה רגשות. אני מאמין שהיום, לאור כל הנתונים הגיע הזמן לתת פתרון לנושא ואני שמח על כך שהתוכנית תובא לאישור החברים באסיפה.

 

נכון, חשבתי שהדבר הראוי ביותר הוא לפעול בנושא תוך שיתוף פעולה מאחר והביטוח ההדדי הוא מרכיב חשוב בנושא החיסכון ארוך הטווח וכך אכן עשינו. כשהתחלנו לבחון את הנושא של הסדר פנסיוני כולל לחברי הבורסה הקמתי וועדה מיוחדת לטיפול בנושא ומיניתי את אילן סמואל לחבר בוועדה. אילן היה שותף מלא לאורך כל הדרך והוא תמך ותרם לנושא. שיתוף הפעולה שלנו מושתת על ההבנה שלאגודה יש תפקיד חשוב מאד וכי במצב עניינים רגיל היא ממלאת את תפקידה ומשלמת למשפחות של היהלומנים שהלכו לעולמם ועל פניו אפילו מצליחה להגדיל את נכסיה, אני אומר "על פניו" מכיוון שחייבים לזכור שלצד הגידול בסכום הרזרבה שנצברה בקופה יש גם גידול משמעותי הרבה יותר בהיקף ההתחייבויות של האגודה כלפי החברים וזאת לנוכח כמות החברים שגדלה בעשר השנים האחרונות בצורה ניכרת. כולנו מבינים באופן העמוק ביותר את הבעיות, שקיימות במצב הנוכחי וכולנו גם מבינים שחייבים לפתור את המצב הזה.

 

תהליך גיבוש התוכנית, ניהול המשא ומתן וגיבוש ההסכמות ארך כשלוש שנים מאחר וכפי שציינתי מדובר בנושא מורכב. בתחילה הוועדה שהוקמה התמקדה בניתוח המצב הקיים, בהבנת הצרכים של החברים, בגיבוש הפרמטרים הראויים של התוכנית ובגיבוש הפתרונות המיטביים. בשלב השני בחנה הוועדה בצורה נרחבת ומדוקדקת מספר חלופות וזאת במסגרת דיונים עם חברות הביטוח הגדולות והמובילות בישראל. בשלב זה הציגו חברות הביטוח את הצעותיהן בהתבסס על הצרכים של חברי בורסת היהלומים ובסופו של התהליך נבחרה חברת הביטוח הראל.

 

כפי שציינתי, במהלך הדרך נתנו את הדעת על כל ההיבטים הכלכליים, המשפטיים והביטוחיים וגיבשנו תוכנית מקיפה וכוללת התואמת את הצרכים של חברי הבורסה. במסגרת בחינת ההצעות של חברות הביטוח כמו גם בשלב גיבוש התוכנית ובחירת החברה נעזרנו ביועצים מהשורה הראשונה. לאחר שבחננו את כל ההצעות של חברות הביטוח השונות בקפידה החלטנו להמליץ על חברת הראל מאחר והיא העניקה, לדעתנו,  את התנאים הטובים ביותר והבינה בצורה הטובה ביותר את הצרכים של חברי הבורסה. התוכנית שאנחנו מציגים מביאה בחשבון לא רק פרמטרים אובייקטיביים אלא גם את המרקם החברתי שקיים בבורסה וזה נושא חשוב מאד. מימוש התוכנית יצעיד אותנו שנות דור קדימה בהקשר הזה.

 

 

כאמור, בתמונת המצב הנוכחית קיים חסר מובהק בכל מה שנוגע לחסכון פנסיוני לחלק מחברי הבורסה, שלא דאגו לאפיק זה.

יש להוסיף ולציין כי כיום, במסגרת הסכמי העבודה השונים,  על כל מעסיק להפריש עבור עובדיו הפרשות לקרן פנסיה, יצויין כי אף מתוכנן ע"י משרד האוצר להחיל חובת פנסיה אף לעצמאים. מכאן שגם חברי הבורסה חייבים להסדיר את הנושא ולטעמי לא רק שחייבים אלא גם רצוי שנעשה זאת בהקדם על מנת להימנע ממצוקות כלכליות בעת פרישה.

 

הפתרון–

ביטוח פסיוני לחברי הבורסה  – במסגרת ההסכם עם חברת הראל ייהנו חברי הבורסה, המצטרפים לתוכנית ובני משפחותיהם מתעריפים מוזלים ומהטבות בכל מה שנוגע לחסכון הפנסיוני. הפתרון הזה מעניק מענה מצוין לצעירים, שמהיום והלאה יתחילו לבצע הפרשות לחיסכון פנסיוני בהתאם לצרכיהם האישיים וכשהם יגיעו לגיל הפרישה תהיה להם פנסיה ראויה.

האמת, גם אני הייתי שמח אם זה היה ככה אבל כל מי שמבין משהו בעסקים יודע שזה חלום יפה אבל מאד לא מציאותי. כמו שאומרים – "אין חיה כזו". אנחנו כסוחרים ואנשי עסקים יודעים היטב שכסף לא גדל על העצים ובאופן די מפתיע - גם פנסיה לא! המשוואה הפשוטה בתחום הזה היא שעל מנת לקבל פנסיה חודשית צריך לבצע הפרשות מדי חודש. סכום הפנסיה החודשית הוא תוצאה של סך כל ההפרשות, שבוצעו במהלך תקופת החיסכון. יחד עם זאת הצלחנו לגבש גם פתרון יצירתי לסוגיה הזו.

 

התוכנית כוללת גם רכיב נוסף של תגמול חודשי קבוע במסגרתו גם מי שחסך מעט יוכל לקבל תגמול חודשי של פי 3 מההפרשה החודשית שתקבע. כך למשל בגין הפרשה של 500 ₪ לחודש יעמוד התגמול החודשי על כ – 1,500 ₪. חשוב לציין, שהרכיב הזה בתוכנית כפוף לאישור ולהצטרפות של כלל החברים ומדובר בעצם בהצעה שבמסגרתה הצעירים תמיד מסבסדים את המבוגרים. במקרה של המרקם החברתי של הבורסה אני מאמין שזה פתרון אפשרי גם מכיוון שכולנו נהיה פעם מבוגרים ונהנה מהסבסוד וגם כי המבנה המשפחתי של הבורסה הופך את הסבסוד למובן ומתבקש.

 

במקרה שלא כל החברים יאשרו את הרכיב הזה הפעלתו תהיה תלויה באחוז המצטרפים. במידה ויהיה רוב מכריע שירצה נוכל להפעיל את התוכנית ואז כמובן ישתנה המכפיל בהתאם לאחוז המצטרפים ולהתפלגות הגילאים של המאשרים.

 

בהחלט, זו בדיוק הייתה הכוונה. על מנת ליצור מציאות חדשה ומתוקנת בתחום הפנסיוני לנו ולדורות הבאים בבורסה עלינו לבצע מהלך נרחב. באופן טבעי התיקון לא יכול לקרות בבת אחת אלא בהדרגה – אבל אנחנו מעניקים במסגרת התוכנית גם פתרון ביניים. אני מאמין שבזכות המהלך הזה המצב שלנו ישתפר לאין ערוך גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך.

 

בבורסת היהלומים פועלת, כידוע, האגודה השיתופית "היהלום", לה מפרישים חברי הבורסה מדי חודש סכום של 150 ₪  למקרה פטירה. במסגרת פעילותה של האגודה היא משלמת למשפחתו של כל חבר בורסה שהולך לעולמו סכום של 254 אלף ₪ לאחר פטירתו (בכל גיל). בקופת האגודה נצברו עשרות מיליוני ₪, אשר מהם משולמים באופן שוטף דמי הביטוח למשפחות השארים. 

 

לאגודת היהלום יש יתרונות רבים אבל מעבר להיותה קופה משלמת, היא נועדה בראש וראשונה לתת מענה לכלל חברי הבורסה. בהקשר זה היא לוקה בחסר שכן בפועל, בהתחשב בסכום העומד לרשותה, היא מסוגלת לשלם בכל זמן נתון רק לכ – 5% מכלל החברים. כך נוצר מצב לפיו במקרה של קטסטרופה, הכסף שהאגודה יכולה להקצות בו זמנית לפיצוי יספיק אך ורק לכ – 140 משפחות מתוך כ – 3,000 חברי בורסה. לפי התקנון האגודה יכולה להשתמש אך ורק במחצית מכספה לצורך כך. הנתון הזה מעורר דאגה בבורסה כבר תקופה ארוכה – שכן במקרה כזה נשאלת השאלה - מה יהיה על החבר ה – 141?!

על פי כללי התקנון על האגודה יהיה להפחית במקרה כזה בצורה דרמטית את הפיצוי והוא יהיה הרבה הרבה יותר נמוך ממה שנהוג היום. זהו הפתרון הקיים בתקנון האגודה כיום ואנחנו חושבים שהוא בעייתי.  הפתרון המוצע עם חברת הראל מאפשר לנו להיות רגועים במקרה כזה של קטסטרופה. כולנו כמובן מקווים שהוא לא יתרחש אבל זה יהיה חוסר אחריות לא להיערך בהתאם. 

 

לצערי הרב לא, מעבר לכך, קיימת גם בעיה נוספת שכלל לא נוגעת לתסריט של קטסטרופה אלא נובעת ממרקם הגילאים של חברי האגודה.  כיום התפלגות הגילאים של חברי האגודה הינה מבוגרת ביותר - כ- 42 אחוז מהחברים הם מעל לגיל 60. את המשמעות של הדברים מהבחינה הביטוחית בעוד מספר שנים יכול כל אחד להבין שכן לעובדה זו יש השלכות הן בתחום הסיכונים של האגודה, הן בהעלאת התשלום החודשי שמשלמים החברים והן בנוגע להקטנת הסכום שישולם לבני המשפחות.

 

לצערנו הרב כן - נוסף לכל אלה יש לזכור את עצם עמדתו השלילית של המפקח על הביטוח במשרד האוצר בנושא זה. הביטוח ההדדי של אגודת היהלום נחשב למקרה חריג הביטוח ההדדי האחרון שנותר מסוגו לאחר שכל האגודות השיתופיות העבירו את תיקי הביטוח שלהן לחברות ביטוח חיצוניות. המגמה הזו חייבת להדליק אצל כולנו נורה אדומה ביחס לאגודת היהלום. במצב עניינים שכזה מוטב לנו להגיע להסכמות ולבצע מהלכים שקולים ומחושבים לפני שנוצר לחץ מוחשי שיעמיד אותנו בהכרח בעמדה נחותה. כאנשי עסקים אנחנו יודעים שתמיד עדיף לפעול ולנהל משא ומתן מעמדה של כוח ולא כאשר קיים לחץ חיצוני. היום, לשמחתנו, אנחנו נמצאים בעמדת כוח מצוינת ובזכותה הצלחנו להשיג את התנאים הטובים ביותר שניתן לקבל בשוק.

ההסכם עם חברת הביטוח מעניק מענה לכל הסוגיות המורכבות ולכל הבעיות שהוצגו. במסגרת ההסכם הזה חברת הביטוח תיקח על עצמה אחריות ביטוחית מלאה לגבי כל חברי הבורסה בכל זמן נתון וללא הגבלת גיל. משפחותיהם של חברי בורסה שהלכו לעולמם ימשיכו, במסגרת ההסדר החדש, לקבל פיצוי בסך של 254 אלף ₪ במקרה של פטירה כפי שהיה נהוג עד כה, כאשר היתרון המשמעותי ביותר של ההסכם טמון בכך שהוא נותן גם מענה גם לנושא הגיל המבוגר של החברים.

 

התוכנית  נותנת גם מענה מובהק ומלא גם לנושאים אלה ובמסגרתה נפתרות שאלות החבר ה – 141. חברת הביטוח תהיה אחראית לשלם את מלוא הפיצוי בו זמנית גם במקרה קיצוני בו יהיה צורך לשלם חלילה לכל החברים בעת ובעונה אחת. בהקשר הזה צריך רק לחזור ולציין כי הביטוח שלנו בחברת הביטוח יהיה שונה במהותו מביטוח "ריסק" רגיל והוא יהיה בתוקף לכל החיים - לא משנה באיזה גיל נפטר המבוטח – משפחתו תמיד תהיה זכאית לתשלום גם אם הוא הגיע לגיל 120. אגב, כך היה עד היום במסגרת האגודה וכך יהיה גם במסגרת חברת הביטוח.

 

בקופת האגודה יוותר סכום של 20 מיליון ₪ ויש מגוון אפשרויות בנוגע לשימוש ביתרה זו. אפשרות אחת היא להשתמש בו כגרעין לחיסכון נוסף עבור החברים. אפשרות שנייה היא לחלק את הכסף בין כל חברי האגודה ויש כמובן פתרונות יצירתיים נוספים – על כך נחליט במסגרת האגודה בבוא היום ועפ"י אישור האסיפה – כעת החשוב להבין שאנו מקבלים את הביטוח והביטחון הנ"ל תוך הותרת רזרבה נוספת של עשרות מיליוני ₪ בקופה.

 

תתפלא, אבל אפילו האפשרות הזו עלתה על הפרק במסגרת הבדיקות שעשינו אבל כשבחנו אותה לעומק הבנו שהיא לא רצינית. הסכום שנצבר בקופה הוא אמנם סכום גבוה מאד אבל כשאתה מחלק אותו ל – 3,000 חברים התוצאה היא שכל חבר מקבל בסך הכל בממוצע כ – 12,500 ₪ לאחר המס.לוותר על פיצוי מובטח של 254,000 ₪ לאחר הפטירה בתמורה לכ- 5 % מהסכום הזה כאן ועכשיו זה בלשון המעטה - עסק רע מאד.

אדם פרטי יכול לקבל החלטה, שלא לבטח את עצמו ואת הרכוש שלו או לחילופין לעשות ביטוח חלקי בלבד. כל אחד במשק הבית הפרטי שלו יכול לקבל החלטות שונות אבל לטעמי כגוף שמייצג למעלה מ – 3,000 בתי אב אין לנו את הפריבילגיה לטמון את הראש בחול. כאנשי ציבור, אנחנו לא יכולים לישון בשקט עם המצב הקיים ולכן התעקשתי על כך שהנושאים הללו יוצגו בפני החברים בצורה השקופה והברורה ביותר. על החברים לדעת את העובדות ולקבל הכרעה מושכלת על בסיסן.  

לכולנו יש סוגים שונים של ביטוח - רכב, בריאות, דירה, יהלומים ועוד - אנחנו משלמים הרבה כסף על הביטוחים הללו מתוך תקווה שאף פעם לא נצטרך להשתמש בהם. היינו חוסכים הרבה כסף אם לא היינו עושים ביטוח אבל מה היה קורה במקרה הצורך?! בנוסף במקרה שלנו, לשמחתנו, לא מדובר בביטוח "ריסק" רגיל אלא גם בסוג של תוכנית חיסכון למשפחה.

 

אני מאמין שמדובר בנושא מהותי שנוגע באופן ישיר לכל אחת ואחד מחברי הבורסה. אני מאמין בשקיפות מלאה ולכן חשוב לי להציג את הנושא בפני החברים בצורה מפורטת ומעמיקה. כנשיא הבורסה לקחתי על עצמי את המשימה להביא לחברים את התוכנית הטובה והמקיפה ביותר ואני שמח על כך שזה בדיוק מה שעשינו. אני מאמין בכל לבי שהתוכנית הפנסיונית הכוללת שגיבשנו מעניקה כיסוי נרחב ותואמת את הצרכים שלנו וכי יישומה יצעיד אותנו שנות דור קדימה בהיבטים אלה. עכשיו מוטלת על החברים החובה, ואולי עדיף לומר הזכות, לבחור. אני סומך עליהם שהם ידעו לבחור מה טוב בשבילם.